وام با مسدودی سپرده، راهی است برای اینکه بدون دردسر پیدا کردن ضامن، بتوانید یک وام برای تامین هزینههای زندگی خود دریافت کنید. در این روش، بهجای آنکه داراییتان را بفروشید، از همان سپردهای که با زحمت جمع کردهاید بهعنوان پشتوانه استفاده میکنید و بانک در برابرش به شما وام میدهد. اگر همیشه از پیچیدگی تسهیلات بانکی دوری کردهاید اما به یک راهحل شفاف، قابلپیشبینی و نسبتا کمریسک فکر میکنید، وام با مسدودی سپرده میتواند همان گزینهای باشد که ارزش چند دقیقه وقت گذاشتن و خواندن دقیق شرایطش را دارد.
وام با مسدودی سپرده چگونه است؟
در وام با مسدودی سپرده، شما ابتدا باید در بانک موردنظر یک حساب سپرده (کوتاهمدت، بلندمدت یا قرضالحسنه) داشته باشید یا افتتاح کنید و موجودی آن را تا سطح مشخصی بالا ببرید. بانک بر اساس میانگین موجودی این حساب در یک بازه زمانی مشخص – بین ۳ تا ۱۲ ماه – بررسی میکند که چه مبلغی میتواند به شما تسهیلات بدهد و بین ۸۰ تا ۲۰۰ درصد سپرده را بهصورت وام پرداخت میکند.
پس از امضای قرارداد، تمام یا بخشی از سپردهتان تا پایان بازپرداخت یا تا مدت تعیینشده در قرارداد، مسدود میشود و در عوض وام با کارمزد یا سود نسبتا پایینتر از بسیاری از وامهای عادی در اختیار شما قرار میگیرد.
جزئیات بیشتری از وام با مسدودی سپرده
در بیشتر بانکها، این نوع وام یا بهصورت قرضالحسنه با کارمزدی در محدوده ۲ تا ۴ درصد است یا با نرخ سودی پایینتر از وامهای مبتنی بر ضامن و وثیقه ارائه میشود.
از طرف دیگر، چون خود سپرده نقش وثیقه را دارد، نیاز به ضامن در بسیاری از بانکها حذف میشود یا به حداقل میرسد و فرآیند اعتبارسنجی، بیشتر بر سابقه بانکی و عدم وجود بدهی معوق و چک برگشتی تمرکز دارد.
چه بانکهایی وام با مسدودی سپرده میدهند؟
در حال حاضر چند بانک مطرح در کشور، طرحهای مشخصی برای وام با مسدود کردن سپرده طراحی کردهاند و هر کدام سعی کردهاند متناسب با گروههای هدف خاص خود – از کارمندان و بازنشستگان تا بانوان، کشاورزان و مشتریان دیجیتال – شرایط متفاوتی ارائه دهند. در همه این بانکها، نقطه مشترک این است که سپرده شما محور اصلی تصمیمگیری است و هرچه میانگین حساب قویتری داشته باشید، امکان دریافت وام بیشتر و با شرایط بهتر فراهم میشود. در ادامه، مهمترین بانکهایی را که طبق اطلاعات بهروز تا سال ۱۴۰۴ چنین تسهیلاتی ارائه میدهند، مرور میکنیم.
بانک رسالت
بانک رسالت با طرح «مرآت» یکی از شناختهشدهترین گزینهها برای دریافت وام قرضالحسنه با مسدودی سپرده است. در این طرح، پس از افتتاح حساب و ایجاد میانگین موجودی در بازهای حدود ۳ تا ۱۲ ماه، امکان دریافت وامی معادل حدود ۱۰۰ درصد سپرده با کارمزد حدود ۲ درصد فراهم میشود و عملا وام در قالب تسهیلات قرضالحسنه پرداخت میگردد.
فرآیند اعتبارسنجی و درخواست در این بانک تا حد زیادی آنلاین و از طریق سامانه مرآت انجام میشود و به همین دلیل بسیاری از متقاضیان، رسالت را برای سرعت و شفافیتش در اولویت قرار میدهند.
بانک رفاه کارگران
بانک رفاه کارگران وام با مسدودی سپرده را بهویژه برای کارمندان و بازنشستگان جذاب کرده است. در این بانک، سپرده شما بهعنوان وثیقه مسدود میشود و بین ۸۰ تا ۱۰۰ درصد سپرده، وام با سودی حدود ۴ درصد و دوره بازپرداخت حداکثر تا حدود ۶۰ ماه پرداخت میشود.
تمرکز بانک رفاه روی حقوقبگیران باعث شده فرآیند بررسی مدارک شغلی و درآمدی کمی دقیقتر اما در عوض پیشبینیپذیرتر باشد و کسانی که حقوق یا مستمریشان از این بانک واریز میشود، شانس بیشتری برای طی شدن سریعتر مراحل داشته باشند.
بانک مهر ایران
بانک مهر ایران که بهطور تخصصی بر تسهیلات قرضالحسنه تمرکز دارد، وام با مسدودی سپرده را بیشتر در قالب طرحهای حمایتی، از جمله طرحهایی ویژه بانوان و خانوادهها، ارائه میکند. در این بانک، سپرده برای چند ماه مسدود میشود و سپس وامی تقریبا معادل ۱۰۰ درصد سپرده با کارمزد پایین – در محدوده ۲ تا ۴ درصد – پرداخت میشود.
سادگی روند، تمرکز بر اقشار متوسط و حذف یا کاهش نیاز به ضامن، مهر ایران را به گزینهای محبوب برای خانوادههایی تبدیل کرده که میخواهند بدون ورود به تعهدات سنگین، از یک تسهیلات کوچک و قابل مدیریت استفاده کنند.
بانک سپه
بانک سپه با طرحهایی مانند «نگین پویا» و «نگین فراپویا» امکان دریافت وام با مسدود کردن سپرده کوتاهمدت را فراهم کرده است. در این طرحها، بر اساس مدت و میزان سپرده، وامی بین حدود ۲۵ تا ۲۰۰ درصد سپرده با کارمزد یا سود قرضالحسنهمحور (حدود ۲ تا ۴ درصد) به متقاضی پرداخت میشود و سپرده برای دورهای مشخص، بین ۳ تا ۱۲ ماه یا تا پایان بازپرداخت، در حساب مسدود میماند.
این مدل برای کسانی که میخواهند با حفظ سرمایه اصلی خود در بانک، به یک تسهیلات نسبتا بزرگتر دست پیدا کنند و در عین حال از سود سپرده نیز بهرهمند بمانند، جذاب است.
بانک شهر
بانک شهر، برای مشتریان حقیقی و بهویژه کسانی که در حوزه معاملات شهری و تجاری فعالاند، تسهیلاتی بر پایه مسدودی سپرده در نظر گرفته است. در این الگو، کل یا بخشی از سپرده شما در بانک مسدود شده و در برابر آن، وامی تقریبا معادل ۱۰۰ درصد سپرده با نرخ سودی در بازه حدود ۱۰ تا ۲۰ درصد و با دوره بازپرداخت نسبتا منعطف پرداخت میشود.
این نوع تسهیلات بیش از آنکه صرفا قرض الحسنه باشد، راهکاری است برای استفاده از سپرده بهعنوان اهرمی جهت تامین نقدینگی پروژهها و هزینههای بزرگ، بدون اینکه مجبور شوید اصل سرمایهتان را از بانک خارج کنید.
بانک کشاورزی
بانک کشاورزی در چارچوب ماموریت حمایتی خود، وام با مسدودی سپرده را با رویکردی مناسب برای کشاورزان و ساکنان مناطق روستایی ارائه میدهد. در این بانک، سپرده برای حدود ۳ تا ۶ ماه مسدود میشود و وام معادل تقریبا ۱۰۰ درصد سپرده، با کارمزد یا سودی در محدوده ۲ تا ۴ درصد، در اختیار متقاضی قرار میگیرد.
تمرکز بر طرحهای حمایتی و در نظر گرفتن شرایط خاص فعالیتهای کشاورزی باعث شده است که این نوع تسهیلات بتواند نقش یک پشتیبان مالی کمهزینه برای مدیریت دورههای کاشت، داشت و برداشت یا تامین هزینههای ضروری زندگی در روستا را ایفا کند.
بانک دی
بانک دی، وام با میانگین حساب و مسدود کردن سپرده را با تکیه بر فرآیند دیجیتال و آنلاین ارائه میکند. در این بانک، بعد از ایجاد میانگین سپرده و مسدود شدن آن، وامی تقریبا معادل ۱۰۰ درصد سپرده با سود حدود ۴ درصد و دوره بازپرداختی در حدود ۱۸ تا ۳۶ ماه به متقاضی پرداخت میشود.
بخش قابل توجهی از مراحل درخواست، پیگیری و حتی اعتبارسنجی از طریق سامانههای الکترونیکی انجام میشود و همین موضوع، بانک دی را برای مشتریان جوانتر و آنهایی که ترجیح میدهند کمتر به شعبه مراجعه کنند، به گزینهای جدی تبدیل کرده است.
بانک قرضالحسنه مهر ایران
بانک قرضالحسنه مهر ایران نیز در فهرست بانکهایی قرار دارد که وامهای قرضالحسنه را با اتکا به مسدودی سپرده ارائه میکنند. در این مدل، سپرده شما در قالب میانگین ۳ تا ۱۲ ماهه ارزیابی میشود و سپس وامی تقریبا معادل ۱۰۰ درصد سپرده با کارمزدی در حدود ۲ درصد به شما اختصاص مییابد.
تمرکز این بانک بر ارائه تسهیلات بدون سود به اقشار متوسط و کمدرآمد، باعث شده وام با مسدودی سپرده در آن بیشتر رنگ و بوی یک ابزار حمایتی داشته باشد تا یک محصول صرفا تجاری، بهویژه برای کسانی که میخواهند با کمترین فشار مالی، یک نیاز ضروری را برطرف کنند.
فرایند دریافت وام با مسدود کردن سپرده چگونه است؟
- انتخاب بانک و طرح مناسب
- افتتاح حساب سپرده یا افزایش موجودی حساب موجود
- حفظ میانگین موجودی برای دورهای مشخص
- ثبت درخواست وام و ارائه مدارک هویتی و مالی لازم
- انجام اعتبارسنجی و تعیین نسبت وام به سپرده
- امضای قرارداد، مسدود شدن سپرده و واریز وام به حساب متقاضی
وام با مسدودسازی سپرده چه مزایا و معایبی دارد؟
چنین وامی برای بسیاری از افراد حکم میانبری مطمئن بین نیاز به نقدینگی و حفظ سرمایه را دارد. از یک سو، حذف یا کاهش نیاز به ضامن، کارمزد و سود نسبتا پایین، سرعت قابل قبول در پرداخت و ادامه دریافت سود روی سپرده، آن را به گزینهای جذاب تبدیل میکند. از سوی دیگر، مسدود شدن طولانیمدت بخشی از دارایی، محدود شدن دسترسی به نقدینگی، وابستگی مبلغ وام به توان سپردهگذاری و تاثیر سوابق اعتباری بر نتیجه درخواست، از مهمترین چالشهایی است که باید قبل از تصمیمگیری جدی در نظر بگیرید.
| مزایا | معایب |
| عدم نیاز یا نیاز حداقلی به ضام | مسدود شدن سپرده برای چند ماه تا پایان بازپرداخت و محدود شدن دسترسی به آن |
| کارمزد و سود پایینتر از بسیاری از وامهای عاد | وابستگی مبلغ وام به میزان و میانگین سپرده |
| استمرار دریافت سود سپرده در دوره مسدودیت | احتمال رد درخواست در صورت سابقه اعتباری منفی |
| فرآیند ساده و سریع | پیچیدگی مقایسه بین بانکها |
حرف آخر
پس برای گرفتن وام بدون نیاز به ضامن، سند ملکی و رفتوآمدهای طولانی، وام با مسدودی سپرده میتواند انتخاب هوشمندانهای باشد؛ بهشرط آنکه از قبل بدانید چه مبلغی میتوانید کنار بگذارید و برای چه مدت میتوانید به آن دست نزنید.
